网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

发布时间：2024-10-29 热度：16

网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法

一、基本介绍

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）是中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门制定的法规文件，旨在规范网络借贷信息中介机构的业务活动，保护出借人及相关当事人的合法权益，并促进网络借贷行业的健康发展。

二、主要内容

（一）总则

1. 立法目的及依据

• 为规范网络借贷信息中介机构业务活动，保护出借人及相关当事人的合法权益，促进网络借贷行业健康发展，更好满足中小微企业和个人投融资需求，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国公司法》等法律法规，制定本办法。

2. 适用范围和释义

• 本办法适用于在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动的机构。网络借贷指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，个体包括自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业，通过互联网为借款人与出借人实现直接借贷提供信息服务。

3. 基本原则

• 网络借贷信息中介机构应按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务，维护双方的合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不得非法集资，不得损害国家利益和社会公共利益。

（二）备案管理

1. 备案要求

• 网络借贷信息中介机构应在领取营业执照后的地方金融监管部门办理备案登记，并提交相关材料，包括公司章程、股东名单、持股比例、营业执照复印件等。

2. 备案变更

• 如涉及备案事项发生变化，应在变更之日起10个工作日内更新备案信息。

（三）业务规则与风险管理

1. 业务规则

• 网络借贷信息中介机构只能从事借贷撮合业务，不得从事吸储派贷、资金池、提供担保、自融、发售银行理财产品或其他证券类产品等活动。

• 禁止向非实名制用户宣传或推介融资项目，禁止发放贷款、进行期限拆分等行为。

2. 风险管理

• 网络借贷信息中介机构应建立完善的借款人资质审核、贷前调查、贷后跟踪、风险预警等风险管理制度。

• 应建立健全信息安全管理体系，确保用户信息安全。

3. 资金存管

• 网络借贷信息中介机构应选择符合条件的商业银行进行资金存管，确保借款人、出借人的资金安全，防止资金被挪用。

（四）信息披露

1. 信息披露义务

• 网络借贷信息中介机构应对出借人和借款人及时披露平台运营信息、借款人信息、平台风控措施、财务状况等信息。

• 披露的信息应真实、准确、完整，便于理解和核对。

2. 信息披露内容

• 包括但不限于平台的基本信息、运营数据、收费标准、风险提示、借款人信用状况、资金用途、还款进度等。

3. 投诉处理机制

• 网络借贷信息中介机构应建立健全投诉处理机制，及时受理并处理出借人的投诉，确保投诉得到有效解决。

（五）出借人与借款人保护

1. 出借人保护

• 网络借贷信息中介机构应确保出借人的资金安全，不得代出借人进行投资决策，不得误导或强制出借人进行投资。

• 出借人有权了解借款人的详细信息和资金用途，以便做出明智的投资决定。

2. 借款人保护

• 借款人有权知晓所有贷款条件和费用，网络借贷信息中介机构不得隐瞒或夸大贷款条件，确保借款人能清楚理解贷款条款和责任。

• 网络借贷信息中介机构应保护借款人隐私，未经同意不得泄露借款人个人信息。

（六）监督管理

1. 监督检查

• 地方金融监管部门负责对辖内网络借贷信息中介机构进行日常监督和检查，网络借贷信息中介机构应配合监管部门的工作，提供必要的信息和资料。

2. 自律管理

• 行业协会应制定行业标准和行为准则，引导会员单位遵守法规，促进行业自律。

3. 监管协作

• 银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门在中央层面负责分类监管、协同监管，地方金融监管部门在地方层面负责本辖区内的监管工作。

（七）法律责任

1. 违反规定的行为

• 对于违反本办法规定的行为，地方金融监管部门和其他有关部门将依照法律法规进行处理，情节严重的，依法追究刑事责任。

2. 法律责任

• 网络借贷信息中介机构违反备案管理、业务规则、信息披露等相关规定的，由地方金融监管部门责令限期改正，并处以罚款；逾期不改正的，可以责令停业整顿或吊销备案通知书。

（八）附则

1. 解释权

• 本办法由银监会负责解释。

2. 实施日期

• 本办法自发布之日起施行。

三、核心要点解析

1. 负面清单管理

• 《暂行办法》采用了“负面清单”管理模式，列出了网络借贷信息中介机构禁止从事的具体行为，包括自融、归集用户资金、提供担保、对项目进行期限拆分、向非实名制用户宣传或推介融资项目、发放贷款、发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品、为投资股票市场的融资、从事股权众筹等。这些规定旨在划定平台的业务边界，防止其涉足高风险或不合规的业务领域。

2. 资金存管要求

• 资金存管制度是保障用户资金安全的重要措施之一。《暂行办法》要求网络借贷信息中介机构将借款人、出借人的资金存入商业银行进行存管，商业银行负责资金的管理和监管。这一措施有效地防止了平台挪用用户资金或卷款潜逃的风险。

3. 信息披露制度

• 强化信息披露是保护投资者权益的核心手段。网络借贷信息中介机构需定期向出借人披露平台运营信息、借款人信息、平台风控措施和财务状况等信息。透明的信息披露有助于增强市场信任，减少信息不对称，使投资者能够更清晰地评估投资风险。

4. 备案管理制度

• 备案管理制度是监管的基础。《暂行办法》规定网络借贷信息中介机构在领取营业执照后需在地方金融监管部门办理备案登记，并提交相关材料。备案管理不仅有助于监管部门掌握行业基本情况，还能督促平台合法合规经营。

5. 风险控制与安全保障

• 风险管理是网络借贷信息中介机构的核心竞争力之一。《暂行办法》要求平台建立完善的借款人资质审核、贷前调查、贷后跟踪、风险预警等风险管理制度。此外，还需建立信息安全管理体系，确保用户信息安全，防止信息泄露或滥用。

四、现实中的案例与问题

1. 无资质平台问题

• 实践中仍有不少平台未按规定取得相应资质，却自称网络借贷信息中介进行金融服务。这类平台常通过收取高额手续费、隐瞒真实利率等方式欺骗消费者，存在较大的法律和信用风险。监管部门应加大对这些无资质平台的打击力度，保护消费者权益。

2. 司法案例

• 有些借款人因不了解相关规定，在起诉P2P平台时未能胜诉。例如，有借款人质疑平台的资质问题，但实际上，这些平台可能并未明确标明其网络借贷信息中介的身份，从而规避监管。此类案例反映出监管执行和公众教育的重要性。

3. 市场反应

• 自《暂行办法》实施以来，P2P行业经历了大规模的洗牌过程。一方面，不合规或无法达到监管要求的小平台被迫退出市场；另一方面，留下的平台通过整改逐步走向规范化，行业整体质量和信誉有所提升。监管政策的有效实施不仅净化了市场环境，还为行业的长期健康发展奠定了基础。

结语

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》通过对网络借贷信息中介机构的设立、业务范围、风险管理、信息披露、出借人与借款人保护、监督管理等方面进行详细规定，旨在规范行业行为，保护投资者和借款人的合法权益，促进互联网金融的健康发展。这一法规的实施，标志着中国P2P网络借贷行业进入了规范化、透明化的轨道，为行业的长远发展提供了坚实的法律保障。