四大行明确存量房贷利率调整方式，四大行银行明确存量房贷利率调整方式

发布时间：2024-10-28 热度：14

四大行明确存量房贷利率调整方式，四大行银行明确存量房贷利率调整方式

四大行明确存量房贷利率调整方式

一、背景概述

近期，中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行（简称“四大行”）相继公布了针对存量房贷利率的具体调整方案。这些措施旨在落实中国人民银行的相关政策，以减轻贷款者的负担，并增强市场信心。

二、调整方式详解

1. 统一批量调整

统一批量调整是指银行在指定日期统一将符合条件的存量房贷利率进行调整，无需客户单独申请。

• 调整标准：大多数城市的首套房贷利率和其他地区的存量房贷利率将统一调整至贷款市场报价利率（LPR）减30个基点（BP）。特别行政区如北京、上海、深圳等地的二套房贷利率将调整至当地政策规定的下限。

• 调整时间：各大行计划在2024年10月25日至10月31日内完成批量调整。例如，工商银行明确在10月25日进行统一调整。农业银行、中国银行和建设银行虽未明确具体日期，但也表示会在10月31日前完成批量调整。

2. 浮动利率定价

浮动利率定价意味着贷款利率将根据市场报价利率（LPR）进行调整，而不是固定不变。

• 转换要求：当前实行固定利率或基准利率定价的存量房贷，需要先由借款人主动申请转换为LPR浮动利率，然后才能进行利率调整。例如，根据工行的规定，如果当前房贷执行固定利率为4%，在转换时最新的5年期以上LPR为3.85%，那么转换后的利率将成为LPR+15BP。在批量调整时，这一加点将被调整为不超过-30BP，即最终利率为3.55%。

3. 利率加点调整

利率加点调整指的是在LPR基础上增加或减少一定的基点来确定最终的贷款利率。

• 调整原则：存量房贷利率的加点将从原本高于LPR的部分统一调整为不超过LPR减30BP，且不低于当地新发放贷款的利率下限。例如，对于某些城市的二套房贷，如北京五环内二套房利率下限为LPR-5BP，五环外为LPR-25BP，则批量调整后的加点也将如此设定。

4. 贷款重定价日

贷款重定价日是指贷款利率根据合同约定重新确定的日子。

• 重定价机制：即使进行了批量调整，不同客户的贷款重定价日可能不同（有的为每年1月1日，有的为贷款发放日）。因此，在批量调整时，实际使用的LPR值可能存在差异，如4.2%、3.95%或3.85%等。最终调整后的利率还需结合最新的LPR报价。例如，工行指出，重定价日后，贷款利率将统一调整至与合同约定一致的标准。

三、影响分析

1. 客户利益

降低负担，提升消费能力

• 直接节约：根据工行的估算，对于贷款金额为100万元、期限为25年、等额本息的房贷，调整前后的每月还款额可能从5502元减少至5033元，总节省利息约为14.06万元。这样大幅度的利息减少显然大大降低了贷款人的负担。

• 间接效应 ：降低房贷负担后，更多资金可用于日常消费或其他投资，从而刺激整体消费需求，增强经济发展动力。

2. 银行收益

短期收益减少，长期稳定发展

• 短期影响：利率下调短期内会导致银行利息收入减少。例如，存量房贷利率平均下降0.5个百分点，意味着一年内银行利息收入减少约1890亿元，占银行业利润总额的8.2%左右。为了缓解这一压力，银行可能会引导存款利率下行，以保持净息差的相对稳定。

• 长期效应：减少提前还贷现象，稳定信贷资产质量。大规模提前还贷会导致高收益、低风险的优质信贷资产流失，不利于银行长期稳健运营。通过降低存量房贷利率，可以在一定程度上遏制这种趋势，帮助银行稳定利润基础。

3. 市场秩序

规范管理，维护借贷双方权益

• 自律机制作用：各省级市场利率定价自律机制将统筹辖内存量房贷利率批量调整工作，确保过程平稳有序，维护市场秩序，保护借贷双方合法权益。

• 透明操作：各大银行已在官网、微信公众号等渠道发布详细的操作指引，确保客户了解调整流程和时间节点，避免不必要的误解和恐慌。

四、结语

综上所述，四大行明确存量房贷利率调整方式，既体现了政策导向下的社会责任，又在操作层面提供了详细的解决方案。通过统一批量调整、浮动利率定价、利率加点调整和合理设置贷款重定价日等方式，既减轻了贷款者负担，也有助于银行系统的稳定和发展。未来，随着政策的逐步落实和完善，相信能在更大程度上促进房地产市场的健康稳定，推动经济高质量发展。